みんな元気？ 最近僕が非常に気にな...

みんな元気？ 最近僕が非常に気になって、いろいろ調べてるのが「エンベデッド・ファイナンス」ってやつなのです。聞いたことあるでしょうか。 直訳すると「組み込み型金融」なんですが、これがもう、私たちの生活のいろんな場面に入り込んできてるみたいで、知れば知るほど面白いんです。

「エンベデッド・ファイナンス」って何かというとね...

「エンベデッド・ファイナンス」って何かというとね、簡単に言えば、普段使ってるECサイトとか、旅行サイトとか、車を買うときのプラットフォームとか、金融とは直接関係なさそうなサービスの中に、シームレスに金融機能が組み込まれてる状態のことなのです。たとえば、ECサイトで買い物して、その場で分割払いのオプションが表示されたり、旅行予約サイトで旅行保険の加入をすすめられたりするの、あれ全部エンベデッド・ファイナンスの一種なんだって。

なんでこれが今、こんなに注目されているのだろうって調...

なんでこれが今、こんなに注目されているのだろうって調べてみたら、やっぱり「顧客体験の向上」と「ビジネスの拡大」が大きな理由のようです。ユーザーとしては、わざわざ別の金融機関のサイトに行って手続きする手間が省けるし、一連の流れの中で自然に金融サービスが提供されるから、ストレスなく使える。企業側からすると、自分たちのサービスに金融機能を組み込むことで、新しい収益源になったり、顧客の囲い込みにつながったりするわけだ。 参考になる記事をいくつか見つけたんですが、例えばPwCさんの記事とかでも、この流れはかなり詳細に解説されてるよ → https://www.pwc.com/jp/ja/knowledge/embedded-finance.html

最近のニュースを見てると、この分野、本当に動きが活...

最近のニュースを見てると、この分野、本当に動きが活発なのです。例えば、米国ではShopifyがマーチャント（販売者）向けに融資サービスを提供したり、Amazonが後払い決済を導入したり、テスラが自動車保険を提供したりと、非金融企業が金融サービスを手掛ける事例がどんどん増えてるみたい。国内でも、フリマアプリがアプリ内で決済や後払い、与信サービスを提供してたりしますね。これって、金融機関が提供するサービスを、API（Application Programming Interface）を使って他社が自由に組み込めるようになったからこそ、実現できる世界なんだって。このAPI連携のおかげで、いろんなサービスが今まで以上に連携しやすくなったのは間違いない。

もちろん、新しい動きだからこそ課題も多いみたいなん...

もちろん、新しい動きだからこそ課題も多いみたいなのです。特に重要視されているのが「規制対応」と「データプライバシー」。金融サービスには国や地域ごとに厳しい規制があるから、それをクリアしつつ、ユーザーの個人情報や金融データを安全に扱うためのセキュリティ対策は絶対に欠かせない。あとは、もし金融サービスで何かトラブルがあった時に、誰が責任を取るのか、その責任範囲を明確にしておくことも非常に大事です。このあたり、私たちユーザーも「便利だから」で思考停止せず、どんな仕組みになってるのか、少し意識しておく必要があるかも。

個人的にワクワクしてるのは、エンベデッド・ファイナンスが「誰でも金融サービスを設計・提供できるようになる未来」を予感させてくれるところなのです。将来的には、地域の商店街が独自のポイントと連携した決済サービスを提供したり、趣味のコミュニティがお金を出し合って共同購入する仕組みを作ったり、そんな「自分たちにちょうどいい金融」がもっと身近になるんじゃないかなって。これからもこの分野の進化から目が離せないね！ みんなも、普段の生活の中で「これってエンベデッド・ファイナンス？」って探してみるのも面白いかもよ。